我国网上银行的发展与监管_银行管理论文_证券金融论文_经济学论文_
技术，尤其是因特网技术在传统银行业的，产生了网上银
行，使银行业进入了一个新的阶段。从机构的角度看，网上银行是指通
过信息网络开办业务的银行；从业务的角度看，网上银行是指银行通过
信息网络提供的服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴
业务。
网上银行在其发展初期，由于存在的安全性及其虚拟性特征，人们
对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成
熟。在美国，到2001 年底，已有71％的国民银行在因特网上建立了网
站，50％的国民银行能提供交易类银行业务，所有的大型国民银行（指
总资产在10 亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。世界银行
预测，到2005 年，化国家网上银行在银行业中的比重将由的8.5％上
升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B 交易量将达
6.3 万亿美元。
随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局
监管工作的逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上
银行的发展和监管问题也日益引起关注。
我国网上银行发展的现状
1996 年6 月，也就是美国开始有了网上银行8 个月后，银行在因
特网上设立网站，开始通过国际互联网向提供银行服务。经过几年的发
展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到
2002 年12 月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资
商业银行（总资产1000 亿元人民币以上）已达8 家，占全部大中型中
资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办
网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银
行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个
方面。2000 年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41
万户，交易金额6500 亿元。到2002 年12 月底，客户数已超过350 万
户，交易金额超过5 万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国
银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传
窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要，提供的服务
包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户
资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代
客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷
款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名
牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络
开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002 年9 月，中
国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002 年度全球最佳银行网
站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
网上银行发展带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营
过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息
不对称状况为网络的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同
时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管
理，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银
行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓
延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要
体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经
济，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融
机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐
成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能
和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀
的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，
赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行
业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，上，银行可以全天
候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时
的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范
围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再
局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即
使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相
比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、
网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得
网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出
了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济
增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风
险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性
风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国
家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明
显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手
段，并没有视为一个利润中心来对待。
四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务
的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行
业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内
容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评
价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就
是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银
行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监
管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被
凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对
交易的风险、合法性和合规性进行评估。
尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经
营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便
捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银
行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服
务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自
身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改
变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存
在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际
性金融机构跨境提供服务。
此外，网上银行也为业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券
业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法规框架体系
产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业和监管的难度。
对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体
系还不够完善，还有较多尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积
累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行
发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏信用评估机构，人们
的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障
网上银行和商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电
子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未
解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当
局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认
识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的
需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发
展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网
上银行的极大隐患。
银行监管当局发展和监管网上银行的对策
有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相
对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实
现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国
际化进程，向国际水平靠拢。
银行监管当局充分认识到网上银行发展对银行业的重要性，同时也
认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在
未完全掌握网上银行发展的性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头
过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银
行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个
方面的策略。
（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管
国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银
行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过
市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真，我
国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要
是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务
进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行
评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银
行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审
核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另
一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行
网上银行业务运作系统的安全性。
（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作
依据积极审慎的原则，2001 年6 月，银行监管当局制定和发布了
《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的
准入条件和风险管理要求； 2002 年4 月又发布贯彻该办法的通知，进
一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002 年4 月，
银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用
社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目
前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行
开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银
行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题
进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现
成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。
（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培
养一批掌握网上银行业务风险管理和的综合性专业人才是推进我国网上
银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特
点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而
是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不
同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行
监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融
干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的
研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经
营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行
以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风
险管理能力。
当然，要实现对网上银行的有效监管，促进我国网上银行的稳健发
展，以上三个方面的工作仅仅是基础性的。下一步，需要将对网上银行
的现场检查和非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和之中，并推进
对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化，进一步加快
对网上银行的法规建设进程。
银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新
事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真和
研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造
我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银
行业的稳健发展。