信用卡行业大瘦身：74家分中心关停，合规官下沉，AI权益卡登场

> 74家信用卡分中心关停、合规官下沉、Token入卡——这是2026年信用卡行业的三张面孔。一边是机构“瘦身”的阵痛，一边是合规与产品的“精耕”，这场从“跑马圈地”到“存量博弈”的转型，正在重塑整个赛道的格局。## 关停潮：74家分中心退场，谁在“归巢”？2025年1月至2026年7月，国内银行业累计关停**74家**信用卡分中心，创下信用卡行业成立以来机构裁撤的峰值。其中，2025年全年关停66家，以国有大行、股份制银行为主力；2026年1-7月新增约8家，城商行成为整合主体。!(blockview://markdown-image-tos-cn-i-tt/008c7ce0220a404185c00ee2a6ff31b8)**交通银行**是本轮关停潮的“绝对主力”，单家关停分中心超60家，覆盖四川、陕西、江苏、山东、重庆等多地。其核心逻辑是“属地化经营”——将信用卡业务从集中直营模式，转为由各省级分行统一管理，分行为属地客户提供一站式综合金融服务。**广州银行**则更具标志性。2026年1月，该行一次性关停省内7家信用卡分中心；7月，其总行级信用卡中心获批终止营业，成为**首家将独立专营机构转为总行内设部门**的银行。!(blockview://markdown-image-tos-cn-i-tt/afa73bdb7f0f4ec2b64b404500decdb6)这一调整的背后，是信用卡贷款余额两年内从1015亿元高峰跌至704亿元，不良率一度冲高至4.88%，2025年信用卡业务投诉占比高达65.5%。“广州银行将信用卡中心转为内设部门，是信用卡从规模高增‘黄金时代’逐渐落幕的典型缩影。”素喜智研高级研究员苏筱芮指出。## 合规官下沉：从“拼规模”到“拼质量”在机构收缩的同时，合规管理正向业务一线渗透。2026年7月，北京金融监管局核准**闫春仲**任民生银行信用卡中心合规官；此前，**广发银行**副行长张恺已兼任信用卡中心总经理、合规官。这一设置的直接推动力，是2025年3月施行的《金融机构合规管理办法》，该办法要求金融机构原则上在省级或一级分支机构设立合规官，并设置一年过渡期至2026年3月届满。“信用卡中心作为零售金融的重要端口，业务链条长、操作节点多，历来是合规风险的高发地带。”苏商银行特约研究员付一夫表示，将合规官下沉至专营机构，核心是解决“业务与合规两张皮”问题。合规官的到来，意味着信用卡业务从产品设计到贷后管理，全链条都将嵌入合规基因。2026年5月，民生银行信用卡中心因资产质量分类不严、代还款行为管控缺失等问题被罚190万元，此类罚单正是合规官需要重点“纠偏”的场景。## AI权益卡：Token取代咖啡，银行抢滩“算力+金融”关停与合规之外，信用卡产品端正在上演“AI竞赛”。2026年6-7月，**招商银行、农业银行、浦发银行、平安银行、网商银行、交通银行**等6家银行密集推出搭载AI权益的银行卡产品，将大模型算力、Token（词元）调用额度、AI会员服务作为核心权益。!(blockview://markdown-image-tos-cn-i-tt/d120d42214c940fca83c98df0944ca9a)三家主流银行给出了三条不同的路径：- **招商银行**：与MiniMax、美国运通合作，推出国内首张搭载Token权益的“运通工程师信用卡”，新户最高可获每月18亿Token的M3模型用量，主打硬核开发者的“极致算力”。- **农业银行**：与月之暗面（Kimi）、美国运通合作，推出Kimi联名信用卡，开辟“消费积分兑换AI算力”路径，普通卡年费580元，高端白金卡880元，后续开放积分兑换Kimi会员权益，主打“日常消费转生产力”。- **浦发银行**：联合中国银联、阿里云，推出“科技菁英信用卡（云智版）”，新户获赠170元阿里云产品满减券，全量算力补贴最高达30亿千问Token，主打灵活选择、不绑定单一模型。“AI算力权益的核心优势，是能精准圈定AI开发者、科研人员、内容创作者等高价值客群。”国家金融与发展实验室副主任曾刚指出。南开大学金融发展研究院院长田利辉则比喻：“Token好比是AI时代的电费或者油费，你刷卡消费换来的不是消费品，而是能帮你写代码、分析数据、生成内容的生产资料。”## 赛道终局：存量博弈，谁在“瘦身”与“换装”？截至2026年一季度末，全国信用卡存量规模已降至**6.87亿张**，较2022年三季度峰值累计减少1.2亿张。发卡量见顶、睡眠率高企、不良承压，是行业面临的共同困境。“信用卡中心关停的趋势仍将延续，推动信用卡业务回归总行零售体系。”受访专家普遍认为。从2025年大行率先收缩，到2026年城商行跟进整合，再到首家总行级专营机构转为内设部门，行业正在经历一场“撤牌照、降层级、控成本”的系统性调整。而AI权益卡的出现，则标志着信用卡权益体系从“消费返利”向“生产力赋能”的代际升级。但窄受众、高成本、缺乏统一标准的问题也被行业指出——这类产品能否从“尝鲜”走向“刚需”，取决于后续AI使用场景的拓展深度。当“咖啡拉杆箱”不再奏效，当“关停并转”成为常态，信用卡赛道的下一步，不再是“谁的卡发得多”，而是“谁的卡绑得住人”。